Minútové investovanie

minutove investovanie

Minútové investovanie je koncept, ktorý ťa počas približne 10 minút „nastaví, “ ako je možné jednoducho a efektívne pasívne investovať. 

Bez nutnosti stráviť desiatky hodín štúdiom rôznych publikácií, bez strachu, že si urobil niekde chybu, že si sa rozhodol zle. Jeden produkt a stratégia. Bodka.

Jednoducho, aby si už nikdy nemusel meniť svoj investičný produkt alebo stratégiu, lebo už na začiatku si si vybral to najlepšie a najlacnejšie riešenie. Aby sa už nestalo, že, ťa opäť raz zaskočí telefonát od tvojho finančného agenta začínajúci vetou: „Máme pre Vás lepší a lacnejší produkt ako ten, čo som Vám ponúkol pred 3 rokmi.“

 

Začíname…

Kruté ale pravda. Hlavným dôvodom je absencia finančnej gramotnosti v bežnom živote. Nevyučuje sa na školách, téma financií je v mnohých domácnostiach tabuizovaná, jednoducho nepatrí k témam dňa. Tu sa musím priznať, že ani mne nebolo hneď jasné, aký dopad majú poplatky v objeme desatiniek percent p.a. na moju investíciu z dlhodobého hľadiska. Nevedel som, ktoré produkty sú výhodné, či existuje lacnejšia a výhodnejšia alternatíva. Preto som sa nechal finančnými agentmi nahovoriť na produkty predražené, zapoplatkované a výnosovo neefektívne. Tu by som chcel spomenúť častú zámenu pojmov:

Finančný poradca – finančným poradcom platíte odmenu za poskytnutie finančného poradenstva priamo. Poradcov je reálne ako šafranu.

Finanční sprostredkovatelia – sú odmeňovaní finančnými inštitúciami pre ktoré sa klient rozhodne alebo ktorých finančné produkty mu finančný agent predá a tvoria 99% trhu sprostredkovateľov.
Vidíš ten rozdiel? Vôbec nie je samozrejmosťou, že finančný agent ti ponúkne (pre teba) najlepšiu ponuku, lebo logicky sa následne pripravuje o vyššiu províziu. Pomerne zlé meno finančných sprostredkovateľov ďalej prispieva k nedôvere a neochote ľudí na Slovensku investovať. Preto je jedno z kľúčových rozhodnutí vybrať si správneho a čestného finančného agenta, ktorý v prvom rade pozerá na záujem klienta a nie na svoje provízie. V ideálnom prípade agenta, za ktorým nestojí spoločnosť, ktorá platí armádu zamestnancov, kancelárie, masívne reklamné kampane, lebo ver mi na konci dňa toto všetko spolufinancuješ aj ty sám.
Možno je to zámer, ale paradoxne na slovenskom internete sa nedopátrate kalkulačky zloženého úročenia, ktorá by zohľadňovala pestrú paletu poplatkov, ktoré na Slovensku ešte stále máme a ani sa o tejto téme veľmi nehovorí a nepíše.
Potom, ako som sa tejto téme začal intenzívne venovať som zažil scénu ako z Matrixu, kde si Neo vyberal červenú alebo modrú pipulku. Ďalej žiť v ilúzií alebo sa pozrieť pravde do oči? A to som mal, hoci ponuku zlú, ale stále jednu z tých lacnejších.
Napriek tomu pri konzervatívnom výnose 6% by som v horizonte 25 rokov prišiel o vyše 100.000€ – kvôli poplatkom a následnému efektu poplatkov. A tu už o nejakých drobných nemôže byť ani reči.

Táto otázka je taká jednoznačná, že si preferovaný dôvod môžeš vybrať sám. Z minulého režimu sme zdelili nepravdivú floskulu, že “Štát sa o nás na dôchodku postará“.

Budíček, už to dávno nie je pravda. Pokiaľ si poctivo odrobíš svojich 40+ rokov v zamestnaní a dovŕšiš dôchodkový vek, nie je samozrejmosťou a nikto ti nezaručuje dôstojný príjem, na ktorý si bol zvyknutý. Pokiaľ sa spoliehaš len na vyplácanie starobného dôchodku, takmer s určitosťou ti tvoj životný štandard výrazne poklesne.

Hlavným dôvodom je zlý demografický vývoj štátu, neefektivita spravovania verejných financií, stále sa meniace legislatívne podmienky a stále sa zvyšujúci vek odchodu do dôchodku. Slovenské príslovie hovorí: Pomôž si, človeče aj Boh ti pomôže. V tomto prípade to platí na 100%.

Tu je odpoveď tiež jasná. Čo najskôr. Najlepšie ešte pred narodením. Bez srandy. Detský investičný účet, kde rodičia posielajú napr. 50EUR mesačne svojmu dieťaťu. Totiž pri investovaní nejde ani o to koľko investuješ, ale ako dlho investuješ. Uvediem dva príklady:

 

Investičný horizont 60 rokov 20 rokov
Ročný predpokladaný výnos 6% 6%
Mesačný vklad 50€ 724€
Suma na konci sporenia 328.000€ 328.000€
Z toho vklad 36.000€ 174.000€
Z toho úrok 292.000€ 154.000€

Zameraj sa na zvýraznené údaje. Pri trojnásobne kratšom horizonte musíme investovať 14.5-násobok, aby sme dosiahli rovnakú cieľovú sumu. Tento príklad najlepšie ukazuje 8 div sveta – zložené úročenie (úroky z úrokov), ktorému je dopriaty dostatočný čas.

Pred tým, ako začneš investovať, by si mal aspoň chvíľu praktizovať mentálnu jogu. O tomto nastavení sú popísané celé knihy, ja to zhrniem do jednej vety. Ak ti na účte pípne výplata, odmeň najskôr seba. Neinvestujem do seba na konci mesiaca, investuj na začiatku. Touto metódou sa naučíš, že na prvom mieste si TY, ktorý si zaslúži odmenu za podaný pracovný výkon. Až následne by si mal “odmeniť” majiteľa reštaurácie, obchodníka alebo predajcu. Toto mentálne nastavenie je jedna z najdôležitejších techník, ktoré musíš zvládnuť. V opačnom prípade bude po pár mesiacoch po investovaní, lebo jednoducho nebude čo investovať.

Pri aktuálnej legislatíve, ktorá vyslovene praje pasívnemu investovaniu do ETF nie je veľmi o čom premýšľať. ETF sú po roku oslobodené od dane z príjmov aj odvodov a dlhodobo prinášajú solídne výnosy. Prakticky to pre teba znamená fakt, že so svojim ziskom sa nedelíš so štátom ani s nikým iným. Celý kus koláča ostáva len tebe. 

Ak sa pýtaš, čo to ETF vlastne je, predstav si futbal. Vyberieš si svoj obľúbený klub, ktorému nasledujúce roky fandíš. Hráči sa môžu meniť, ale klub ostáva. Podobne je to aj s ETF. Napríklad S&P500, ktorý zastrešuje akcie 500 najväčších amerických firiem. Firmy sú ako hráči, rokmi sa môžu podľa výkonnosti meniť, ale klub (samotný S&P500) ostáva stále podobne silný. Vždy zastrešuje 500 najväčších amerických firiem.

Pasívne investovanie je spôsob, kde s minimálnou námahou dosahuješ maximálny výnos. Štúdie ukazujú fakt, že čím viac je investor pri investovaní pasívny, tým sú jeho zisky vyššie. Bláznivé, však? Pasívne investovanie, ako názov napovedá neprekypuje aktivitou, a takto by sa nám to malo páčiť. Jednoducho kopíruješ akciový trh, nakupuješ pravidelne či trh rastie alebo klesá, tým rozkladáš riziko. Neplatíš pravidelné ročné poplatky zbytočným medzičlánkom, rôznym agentom a sprostredkovateľom. Platiť poplatky potom, ako máš zainvestované je jednoducho hlúpe. Proste po zadaní trvalého príkazu nemusíš najbližších 20-30-40 rokov nič riešiť, tak prečo by si za to mal niekomu pravidelne platiť?

Prekvapilo ma, že téme zmyslu investovania sa všeobecne venuje málo priestoru, keďže podľa mňa je extrémne dôležité mať v tejto otázke jasno pre udržanie motivácie dlhodobo investovať. Ak si myslíš, že to je Ferrari k 50. narodeninám, tak ťa asi sklamem. Správnou odpoveďou a tvojim cieľom by mal byť získaný čas. Alfa a Omega investovania je možnosť kúpiť si čas, ktorý následne pretavíš do čohokoľvek, čo ti robí radosť. Aby si nedrhol v práci do 70tky. Naopak, aby si si už v 55ke alebo 60tke mohol dovoliť ten “luxus” odchodu do zaslúženého dôchodku. Aby sa ti nestalo, že, ako 66 ročný budeš naďalej nútený krútiť volantom autobusu, vstávať na nočnú smenu alebo do open space-u.

Som presvedčený, že v horizonte 10-15-20 a viac rokov sa jedná o bezpečnejšiu investíciu s omnoho vyšším potenciálom rastu, ako sušiť peniaze na bežnom účte, kde ich ohlodáva inflácia.
Čo sa týka strachu z podvodu a straty (krádeže) kapitálu na štýl BMG Invest aj v tejto oblasti sa Slovensko posunulo a prípad podvodu resp. straty celej investície v dôsledku krádeže sa dá takmer s istotou vylúčiť. Napriek tomu môžu nastať dve nepríjemné situácie. Zámerne píšem nepríjemné, lebo nepríjemné sú, ale zároveň nijak neohrozujú tvoju investíciu.
Scenár č.1 Zánik poskytovateľa:
Zánik renomovanej finančnej inštitúcie, cez ktorú nakupujem ETF je asi tak pravdepodobný ako šanca, že vyhrám v lotérii. Mnou odporúčaný obchodník s cennými papiermi spoločnosť EIC je kontrolovaná Národnou bankou Slovenka. V tomto hypotetickom prípade zaniká firma ako taká a tvoje aktíva preberá iná finančná inštitúcia. Zjednodušene povedané, tvoje peniaze sú zainvestované v Apple či Tesla a na tom sa nič nemení ani zmenou poskytovateľa finančnej služby. V prípade ak máš vo svojej virtuálnej peňaženke peniaze, ktoré ešte neboli zainvestované, na tieto sa vzťahuje zákon o ochrane vkladov a budú ti vrátené v plnej miere do výšky 100.000€.
Scenár č.2 Zánik sprostredkovateľa:
Oveľa pravdepodobnejší scenár je zmena sprostredkovateľa služby, teda agenta. Pri EIC, žiadny agent nemá  možnosť výberu  investícií svojich klientov. Tie si môžeš vybrať len ty sám. V prípade, že tvoj aktuálny agent zavesil poradenstvo na klinec z listiny agentov si jednoducho vyberieš agenta iného a život ide ďalej.

Investovanie priamo cez brokera je jedna z najlepších možností. Otázka ostáva, nakoľko je to vhodné pre začiatočníkov. Pokiaľ si trúfaš, máš všetko naštudované, smelo do tohoOdpadá vstupný poplatok, tranzakčné poplatky sú porovnateľné s EIC poplatkami. Nevýhodou pre pasívneho investora môže byť nutnosť výberu a založenia účtu u brokera. Zároveň sa o svoje portfólio musí investor aktívne starať a ovládať aspoň základy investovania. Aby sa nestalo, že si nakúpil na páku, prípadne namiesto ETF nakúpiš CFD, v slabej chvíľke pri poklese v panike všetko predáš a podobne. Cez EIC si za jednorazový poplatok kupuješ komfort a o nič sa nestaráš.

Momentálne je ponuka taká jasná, že nepotrebuješ vyberať z mnohých produktov, keďže potom, ako som si urobil analýzu trhu existoval jasný víťaz. A tým je investovanie cez EIC (www.eic.eu). Ale pozor! EIC je ponúkané výlúčne cez sprostredkovateľa (agenta) a tí sa môžu pohybovať od super lacných a férových až po super drahých a zákerných. V závislosti od toho, pre ktorého agenta sa rozhodneš bude vyzerať aj tvoja konečná suma na účte. Ja som sa na začiatku investovania rozhodol zle a vybral som si zvučné meno spoločnosti s renomovaným agentom vystupujúcim na YouTube. Vstupný poplatok 1.2% a ročný poplatok agentovi 0.85%. Práve tých 0.85% vyzerá tak neškodne, však? Na začiatku sporenia možno áno. Predstav si ale, že si tesne pred dôchodkovým vekom a na účte máš úctihodných 300.000€. Mesačná odmena pre agenta? „smiešnych“ 212.50€, ročne to vychádza na 2550€. Táto suma je na začiatku investovania nenápadná, ale časom sa nabaľuje ako snehová guľa (efekt poplatkov) a bude ťa stáť desiatky tisíc EUR, lebo namiesto získavania úrokov z úrokov platíš poplatky. V časti „Jeden produkt a stratégia“ ti vysvetlím, ako sa zbaviť tohto poplatku, aké podmienky ponúkame, a ako neprísť o výraznú časť zhodnotenia.